🏢 Hashgraph x RiskStream — Hedera·HashSphere 기반 보험 리스크 데이터 인프라 구축

• 1조 달러+: 미국 손해보험(Property & Casualty Insurance) 시장 연간 보험료 규모

• 1,300억 달러+: COPE 데이터에 의존하는 상업용 부동산 보험료 규모

• 미국 상위 10대 손해보험사 중 8곳이 RiskStream 생태계 참여

🏠 보험 산업의 부동산 리스크 데이터 현대화

The Institutes RiskStream Collaborative™는 보험 산업 최대 규모의 비영리 신기술 컨소시엄으로, 보험사(carriers), 브로커, 재보험사(reinsurers)를 연결하여 업계 공통 데이터 문제를 해결하는 조직입니다. 이 조직은 자문위원회와 워킹그룹을 통해 보험 산업 내 가장 큰 비효율을 식별하고, 이를 해결하기 위한 협업 기반 솔루션을 구축하고 있습니다.

최근 Hashgraph와 협력하여 개발한 최신 프로젝트는 HashSphere 프라이빗 네트워크와 Hedera 퍼블릭 네트워크를 결합한 하이브리드 분산원장 구조 기반의 부동산 리스크 및 회복탄력성(portal) 플랫폼입니다.

이 솔루션은 각 부동산에 대해 지속 가능한 토큰화 식별자(tokenized identifier)를 생성하며, 상업용 및 주거용 보험 시장 전반에서 검증 가능한 공통 리스크 데이터 기반(single source of truth)을 구축하는 것을 목표로 합니다.

⚠️ 문제: 보험 산업의 분산된 데이터 구조

미국 손해보험 시장은 연간 1조 달러 이상의 보험료를 처리하고 있지만, 그 기반이 되는 데이터 구조는 여전히 파편화되어 있고 수작업 중심이며 검증이 어렵습니다.

예를 들어 현재 상업용 부동산 보험 계약 과정에서는 브로커가 COPE 데이터 (Construction, Occupancy, Protection, Exposure)를 수집하여 여러 보험사에 각각 제출합니다. 이후 각 보험사는 해당 데이터를 다시 검증하고, 부족한 정보를 별도로 보완합니다.

하나의 계약 과정에서 동일한 데이터가 5~6개의 서로 다른 기관을 거치기도 하지만, 어느 기관의 데이터가 최신인지, 정확한지, 완전한지, 또는 다른 기관의 정보와 일치하는지를 검증할 표준화된 구조는 존재하지 않습니다.

주거용 보험 시장 역시 문제는 유사합니다. 특히 산불(wildfire)과 같은 재난 리스크가 증가하면서 더 세밀한 구조 및 환경 데이터가 필요해지고 있지만, 기존 시스템은 이러한 데이터를 효율적으로 수집하거나 공유하도록 설계되어 있지 않습니다.

결과적으로 보험 산업은 다음과 같은 문제를 겪고 있습니다:

• 반복적인 데이터 수집 및 검증
• 데이터 품질 불일치
• 데이터 공백
• 단절된 정보 기반 위에서의 보험 심사(underwriting)

💡 해결책: 하이브리드 DLT 기반 공통 데이터 레이어

RiskStream의 부동산 리스크 및 회복탄력성 포털은 부동산을 토큰화하고, 각 토큰을 검증 가능한 공통 데이터 기록 (shared trusted record)에 연결함으로써 이 문제를 해결합니다.

이 구조는 하이브리드 분산원장 모델을 사용합니다:

• Hedera 퍼블릭 네트워크: 누구나 접근 및 검증 가능한 공개 부동산 식별자(public identifier) 역할

• HashSphere 프라이빗 네트워크: 민감한 COPE 데이터 및 리스크 메타데이터 저장

즉, 부동산의 공개 식별자는 누구나 확인할 수 있지만, 실제 리스크 데이터는 권한 기반 (permissioned) 환경 안에서 안전하게 관리됩니다.

보험사, 브로커, 데이터 제공업체는 더 이상 동일 데이터를 각자 따로 보관하지 않고, 공통 데이터 레이어(shared data layer)를 함께 활용하게 됩니다.

🌐 실제 활용 방식: 보험 가입 프로세스 변화

현재 상업용 부동산 보험은 브로커가 데이터를 수집하고 여러 보험사에 제출하는 방식으로 이루어집니다. 이후 보험사들은 동일 데이터를 다시 검증하고 자체 데이터 소스를 추가하여 보험 심사를 진행합니다. 즉, 동일한 정보가 여러 기관에서 반복적으로 수집·검증·재수집되고 있습니다.

주거용 보험 역시 마찬가지입니다. 산불 및 자연재해 리스크 증가로 인해 지붕 구조, 방화 공간 (defensible space) 등 더 정밀한 데이터가 필요하지만, 보험사 간 공유 구조는 거의 존재하지 않습니다.

RiskStream 포털은 이 구조를 바꿉니다.

부동산이 등록되고 토큰화되면, 해당 데이터는 모든 허가된 참여자가 접근하고 기여할 수 있는 공통 참조 데이터 (shared reference point)가 됩니다.

그 결과:

• 브로커 → 제출 과정 단순화 및 수작업 감소

• 보험사 → 더 정확하고 일관된 데이터 확보

• 반복 계약 및 갱신 시 → 데이터 품질 지속 향상

🤝 신뢰 가능한 중립 구조

RiskStream 모델의 핵심은 “중립성(neutrality)”입니다. RiskStream Collaborative는 1909년 설립된 보험·리스크 관리 교육 기관인 The Institutes 산하 비영리 컨소시엄으로 운영되며, 보험사·브로커·재보험사 등 업계 전반이 공동 거버넌스 구조에 참여합니다. 이는 경쟁 관계에 있는 기관들조차 특정 기업이 아닌 공동 인프라 위에서 데이터를 공유할 수 있도록 만드는 중요한 기반입니다. 또한 Hedera Council 기반 거버넌스는 글로벌 기업 중심의 분산 거버넌스 구조를 통해 이러한 신뢰 모델을 인프라 차원에서 강화합니다.

⚙️ 왜 HashSphere인가

이번 프로젝트는 “공개 검증 가능성”과 “민감 데이터 보호”를 동시에 만족해야 하는 구조입니다.

부동산 식별자는 누구나 검증할 수 있어야 하지만, 실제 보험 리스크 데이터는 민감한 상업 정보이기 때문에 공개될 수 없습니다.

HashSphere는 이러한 요구를 충족하기 위해:

• 엔터프라이즈급 성능
• 예측 가능한 비용 구조
• 프라이빗·퍼블릭 네트워크 간 상호운용성
• 신뢰 가능한 거버넌스

를 제공합니다.

특히 Hashgraph가 Hedera와 HashSphere 양쪽 기술 스택을 함께 개발하고 있다는 점은 장기적인 운영 안정성과 인프라 지속성 측면에서도 중요한 요소로 평가됩니다.

📈 기대 효과

RiskStream 포털은 미국 보험 시장 데이터 인프라를 현대화하는 중요한 시도로 평가됩니다.

토큰화된 공통 리스크 데이터 레이어를 통해:

• 반복 업무 감소
• 보험 심사 효율성 향상
• 가격 책정 정확도 개선
• 재난 지역 보험 접근성 확대

등이 가능해질 것으로 기대됩니다.

현재 프로젝트는 POC (개념검증) 이후 워킹그룹 시연 단계로 이동하고 있으며, 향후 보다 광범위한 파일럿 운영이 예정되어 있습니다. 장기적으로는 상업용 및 주거용 부동산을 넘어 다른 보험 영역까지 확장될 가능성도 제시되고 있습니다.

🧠 핵심 의미

이번 사례는 퍼블릭 DLT와 프라이빗 DLT를 결합하여, 규제가 강하고 다수 기관이 참여하는 산업의 오랜 데이터 문제를 해결하려는 대표적인 사례입니다. HashSphere는 안전한 프라이빗 데이터 레이어 역할을 수행하고, Hedera는 검증 가능한 신뢰 앵커(trust anchor) 역할을 수행하며, 이는 단순한 금융상품 토큰화를 넘어, “신뢰(trust)를 위한 인프라로서의 토큰화”라는 새로운 방향성을 보여주는 사례로 평가됩니다.