🏦 스페인 5개 은행, HashSphere 기반 토큰화 예금(PoC) 성공… 은행 간 실시간 결제 검증

스페인의 ABANCA, Cecabank, Ibercaja, Kutxabank, Unicaja 등 5개 은행이 토큰화 예금(Tokenized Deposits)을 활용한 스페인 최초의 다중 은행(Multi-bank) 공동 실증(PoC)을 성공적으로 완료했습니다.

이번 프로젝트는 스페인의 도매은행 Cecabank가 총괄하고 Boston Consulting Group(BCG)이 전략적으로 지원했으며, ioBuilders의 토큰화 플랫폼 Asseto와 HashSphere (헤데라 기술 기반 프라이빗 네트워크)를 활용해 은행 간 토큰화 예금을 실시간으로 이전하는 방식을 검증했습니다.

또한 Colonya Caixa Pollença와 Caixa Ontinyent는 참관 기관(Observer)으로 프로젝트 설계와 결과 검증에 참여했습니다.

현재 Cecabank는 약 3,500억 유로 규모의 자산을 수탁(AUC)하고 있으며, 유럽 자산 토큰화 플랫폼 시장에서 약 32%의 점유율을 차지하고 있습니다.

💰 암호화폐 없이 구현한 토큰화 예금

이번 실증은 기존 은행 예금을 암호화폐로 대체하는 것이 아니라, 기존 은행 예금을 그대로 토큰화(Tokenized Deposit)하는 방식으로 진행됐습니다.

토큰화된 예금은

• 기존 예금과 동일한 법적·회계적 성격 유지

• 예금자 보호 제도 유지

• 은행의 신용중개 기능 유지

• 고객과 은행 간 계약 관계 유지

하면서도 프로그래머블 머니(Programmable Money)의 장점을 활용할 수 있도록 설계됐습니다.

이를 통해 암호화폐를 발행하지 않고도 실시간 결제, 24시간 이용, 스마트 컨트랙트를 통한 자동화를 구현했습니다.

⚙️ 기존 은행 간 결제의 한계

기존 은행 간 결제는 정해진 시간에만 처리되는 배치(Batch) 방식, 여러 중개기관을 거치는 정산 구조, 수작업 기반 대사(Reconciliation), 영업시간 외 결제 제한 등으로 인해 실시간 금융 서비스 구현에 제약이 있었습니다.

특히 디지털 금융 시장이 24시간 운영되는 환경으로 변화하면서 이러한 구조적 한계가 더욱 부각되고 있습니다.

🌍 Asseto + HashSphere 기반 공동 원장

이번 프로젝트는 Asseto 플랫폼 위에서 진행됐으며, Asseto는 HashSphere를 기반으로 구축되었습니다.

HashSphere는 Hedera 기술을 기반으로 한 프라이빗(Permissioned) 분산원장 네트워크로, 금융기관이 요구하는 보안성과 규제 준수를 충족하도록 설계되었습니다.

이를 통해 참여 은행들은 하나의 공통 원장에서

• 토큰화 예금 발행

• 은행 간 이전

• 실시간 결제

• 거래 최종성(Finality)

을 공유하면서도 각 은행은 자체 고객과 예금 발행 권한을 그대로 유지할 수 있었습니다.

또한 Cecabank는 별도의 계좌 구조(Account Structure)를 구축해 DLT 원장의 거래와 실제 은행 장부가 항상 동일하게 유지되도록 설계했습니다.

📈 실증을 통해 확인한 결과

이번 실증은 세 가지 핵심 가능성을 검증했습니다.

• 은행 간 결제를 실시간·24시간 처리할 수 있음

• 경쟁 관계의 여러 은행이 동일한 인프라를 공동 사용할 수 있음

• 기존 예금 체계를 유지하면서도 토큰화와 프로그래머블 머니를 구현할 수 있음

즉, 고객과 감독기관 입장에서는 기존 은행 예금과 동일한 성격을 유지하면서도, 금융기관은 보다 빠르고 자동화된 결제 시스템을 활용할 수 있음을 확인했습니다.

🏛️ Cecabank가 맡은 중립적 역할

이번 프로젝트의 특징 중 하나는 Cecabank가 중립적인 운영 기관으로 참여했다는 점입니다.

소매 금융을 직접 경쟁하는 은행이 아닌 도매은행인 Cecabank가 프로젝트를 총괄함으로써, 여러 경쟁 은행들이 특정 금융기관에 종속되지 않고 동일한 인프라를 공동 활용할 수 있는 환경을 마련했습니다.

또한 이번 프로젝트는 2024년 스페인 중앙은행과 함께 진행한 토큰화 채권(Tokenized Bond) 실증의 연장선에 있으며, 유럽중앙은행(Eurosystem)이 추진 중인 Pontes, Appia 등 차세대 토큰화 금융 인프라 방향과도 맞닿아 있습니다.

🔐 왜 HashSphere였나?

프로젝트는 규제 금융기관이 요구하는 보안성과 통제, 그리고 향후 퍼블릭 네트워크와의 상호운용성까지 고려해 HashSphere를 선택했습니다.

HashSphere는

• 허가형(Permissioned) 프라이빗 네트워크

• 기관급 성능과 안정성

• 투명한 거버넌스

• 미국 달러 기준의 예측 가능한 거래 수수료

• 퍼블릭 Hedera 네트워크와의 상호운용성

을 제공합니다.

또한 Asseto는 HashSphere와 퍼블릭 Hedera 네트워크를 모두 지원하기 때문에, 금융기관은 초기에는 허가형 환경에서 운영하다가 필요에 따라 퍼블릭 네트워크와 연결하는 방식으로 확장할 수 있습니다.

🌐 스페인 토큰화 금융의 새로운 이정표

이번 프로젝트는 스페인 최초의 다중 은행 토큰화 예금 실증이자, 유럽에서도 선도적인 사례 중 하나로 평가됩니다.

이번 실증을 통해 참여 은행들은 기존 예금 체계를 유지하면서도 실시간 은행 간 결제, 24시간 운영, 프로그래머블 결제, 자동화된 금융 서비스의 가능성을 확인했으며, 향후 유럽 토큰화 금융 인프라 확대를 위한 기반을 마련했습니다.

HashSphere와 Asseto를 기반으로 한 이번 사례는 프라이빗 DLT와 퍼블릭 DLT를 결합해 규제 금융 환경에서도 토큰화를 실제 은행 인프라에 적용할 수 있음을 보여준 사례로 평가됩니다.