🏦 Hedera 위원회 Accenture 최신 리포트: Banking 2026, 은행의 미래

Hedera Council의 위원으로 참여하며 디지털 자산 토큰화와 AI 기반 결제, AI Governance 관련 솔루션 개발을 진행하고 있는 Accenture가 새로운 보고서 「Banking 2026」을 발표했습니다. Accenture는 지난 4월 Hedera Council에 합류해 네트워크 consensus node를 운영하고 있으며, 금융 서비스 고객을 대상으로 디지털 자산 토큰화와 AI-driven payments 활용 사례를 탐색하고 있다고 밝혔습니다. 또한 Hedera, Accenture, EQTY Lab은 AI의 행동과 의사결정을 검증 가능하게 만드는 AI Governance 솔루션을 함께 개발하고 있습니다.

Accenture는 새로운 보고서 「Banking 2026- 제약 없는 뱅킹: 새로운 가능성의 시대」를 통해 앞으로 기술 변화가 은행 산업을 전반적으로 다시 설계하고 있으며, 특히 돈, 고객 경험, 업무와 인재, 기술, 리스크와 규제, 경쟁이라는 6개 영역에서 큰 변화가 나타날 것으로 전망했습니다.

💰 1. 미래의 돈

은행의 가장 근본적인 변화는 돈 자체와 돈을 이동시키는 방식에서 시작되고 있습니다.

스테이블코인, CBDC, 토큰화 예금과 같은 디지털 화폐가 등장하고 있으며, 이와 함께 기존 결제망도 실시간·상호운용·프로그래머블한 형태로 발전하고 있습니다.

Accenture는 향후 돈이 단순히 가치를 저장하고 전달하는 수단을 넘어, 거래 조건과 데이터, 자동화 기능이 결합된 형태로 발전할 것으로 전망하며, 특히 금융기관과 기업이 디지털 화폐를 활용하면서 결제 과정에 스마트 컨트랙트와 자동화된 조건을 적용할 수 있게 되고, 궁극적으로는 AI agent가 사용자를 대신해 자금을 관리하고 결제를 실행하는 ‘Agentic Money’로 발전할 가능성을 제시합니다.

Accenture의 조사에서 금융기관과 기업들은 디지털 화폐와 새로운 결제 방식이 향후 금융 인프라에 중요한 역할을 할 것으로 보고 있습니다.

💵 스테이블코인, CBDC, 토큰화 예금

Accenture는 현재 등장하고 있는 디지털 화폐를 크게 세 가지로 구분합니다.

①스테이블코인

법정화폐와 안정적인 가치를 유지하도록 설계된 민간 발행 디지털 토큰입니다.

주요 활용 사례로는

• 24시간 국경 간 결제

• 디지털 자산 거래

• 프로그래머블 결제

등이 있습니다.

② CBDC

중앙은행이나 통화 당국이 발행하는 디지털 화폐입니다.

주요 활용 분야는

• 소매 결제

• 도매 결제

• RTGS 현대화

• 국경 간 결제

등입니다.

③ 토큰화 예금

은행 예금을 분산원장 위에서 디지털 토큰 형태로 표현하는 방식입니다.

토큰화 예금은 은행 예금이라는 기존 구조를 유지하면서도 블록체인 기반의 빠른 settlement와 프로그래머블 기능을 활용할 수 있다는 특징이 있습니다.

Accenture 조사에서는 금융기관의 87%가 토큰화 또는 토큰화 예금을 전통적인 자산의 디지털 버전을 발행하기 위한 보완적 수단으로 검토하고 있는 것으로 나타났습니다.

📈 스테이블코인의 규모도 빠른 성장

Accenture에 따르면 2025년 10월까지 12개월 동안 스테이블코인의 전체 거래량은 51조 달러에 달했으며, 이 가운데 MEV와 거래소 내부 거래 등을 제외하고 실제 결제와 관련된 거래량은 약 10.7조 달러로 추정됩니다.

이는 전년 대비 88% 증가한 규모이며, Visa 결제량의 약 81%, PayPal 거래량의 6.3배에 해당합니다.

스테이블코인은 초기의 틈새 기술에서 점차 실제 금융 시스템에 영향을 미치는 결제 수단으로 확대되고 있습니다.

🔗 토큰화 예금과 전통 금융의 연결

토큰화 예금은 기존 은행 시스템과 분산원장 기반 금융 시스템을 연결하는 방식으로 활용될 수 있으며, 이를 통해 빠른 settlement, 낮은 거래 비용, 투명성 향상, 프로그래머블 결제, 디지털 자산과의 연결 등이 가능해질 수 있습니다.

Accenture는 영국의 Tokenized Sterling Deposits initiative를 사례로 소개합니다. HSBC, Barclays, NatWest 등이 참여해 블록체인 기반 디지털 화폐를 활용한 영국 결제 인프라 현대화를 추진하고 있습니다.

⚙️ Programmable Money

디지털 화폐의 또 다른 특징은 프로그래밍 가능성, 즉 특정 조건이 충족되면 결제가 자동으로 실행되는 방식입니다.

예를 들어, 상품이 도착하면 결제, Invoice가 검증되면 지급, 계약의 특정 단계가 완료되면 자동 지급 등을 가능하게합니다.

무역금융과 공급망 금융에서는 이를 활용해 단계별 지급과 조건부 결제, 자동화된 compliance 등을 구현할 수 있습니다.

Accenture는 Siemens의 treasury transformation 사례를 소개하며, Siemens는 J.P. Morgan Payments와 함께 blockchain, virtual accounts, API, programmable money를 활용해 treasury network를 현대화했고,

• 은행 계좌 50% 감소

• 관리 업무 70% 감소

• cash application 80% 자동화

• 연간 2,000만 달러 이상 절감

이라는 결과를 얻었습니다.

🌐 새로운 결제망과 Cross-border Payments

디지털 화폐가 확산되면서 서로 다른 결제 시스템을 연결하는 interoperable payment rails도 중요해지고 있습니다.

Accenture는 이를 통해 여러 결제망을 연결하고 가장 효율적인 경로로 자금을 이동시키는 새로운 결제 구조가 등장할 수 있다고 설명합니다.

인도의 UPI는 이러한 변화를 보여주는 대표적인 사례입니다. UPI는 은행과 핀테크, 지갑을 하나의 실시간 결제 네트워크로 연결하고 있습니다.

국경 간 결제에서도 변화가 예상됩니다.

기업들은 기존의 SWIFT, ACH, SEPA와 같은 결제 방식뿐 아니라 디지털 화폐, 비은행 결제 서비스, 디지털 지갑 등을 함께 고려하고 있습니다.

Accenture는 2030년까지 약 13조 달러 규모의 기업 국경 간 거래 가치가 기존 결제 방식에서 대체 결제 방식으로 이동할 수 있으며, 약 130억 달러의 결제 수수료가 위험에 놓일 수 있다고 분석합니다.

여러 통화를 지원하는 디지털 지갑이 연결되면 기존 Correspondent Banking 구조에도 영향을 줄 수 있습니다.

🤖 Agentic Money

다음 단계에서는 AI가 금융 거래 과정에 직접 참여하게 됩니다.

AI agent는 사용자를 대신해

• 현금흐름을 분석하고

• 자금 이동을 관리하고

• 결제 시점을 결정하고

• FX timing을 최적화하고

• 금융상품을 비교하고

• 승인된 거래를 실행

할 수 있습니다.

Accenture는 이를 Agentic Money로 설명하며, 소비자 측에서도 AI가 금융상품을 선택하고 구매하는 과정에 참여할 가능성이 커지고 있다고 설명했습니다.

Accenture의 조사에서는 소비자의 35%가 AI에게 최종 상품 선택과 구매를 맡길 의향이 있다고 답했습니다.

🤖 2. 미래의 고객 경험

은행의 고객 경험도 AI를 중심으로 변화합니다.

Accenture 조사에서 65%의 소비자가 GPT와 유사한 금융 assistant를 사용할 의향이 있으며, 71%는 주거래 은행의 모바일 앱에서 AI assistant를 사용하는 것을 긍정적으로 평가했습니다.

다만 AI가 금융 거래에 직접 관여할 경우 고객의 통제권도 중요합니다.

82%는 AI가 수행하는 각각의 행동을 승인하기를 원했고, 79%는 원할 때 한 번의 터치로 AI를 일시 정지할 수 있기를 원했습니다.

또한 86%의 소비자가 자신의 주거래 은행이 제공하는 AI assistant를 신뢰할 것이라고 답했습니다.

🏦 은행의 AI는 금융을 넘어선다

은행의 AI assistant가 금융 서비스에만 머물지 않을 가능성도 있습니다.

Accenture 조사에서 54%의 소비자가 주거래 은행의 모바일 앱에서 비금융 서비스를 지원하는 intelligent digital companion을 사용할 의향이 있다고 답했습니다.

예시로는

• 식료품 구매

• 전자제품 구매

• 여행 예약

등이 제시됐습니다.

Revolut이 AI 기반 여행 에이전트 스타트업 Swifty를 인수한 사례도 이러한 변화의 사례로 소개됩니다.

🏪 AI 시대에도 지점은 중요하다

디지털 금융이 확대되더라도 은행의 물리적인 지점이 사라지는 것은 아닙니다.

Accenture는 디지털 환경에서 무엇이 실제이고 무엇이 가짜인지 구분하기 어려워질수록 물리적인 공간이 신뢰와 안전을 보여주는 역할을 할 수 있다고 설명합니다.

따라서 은행은

• AI 기반 디지털 서비스

• 상담 중심의 flagship branch

• extended-hour smart booth

• 중소기업을 위한 community center

등을 결합하는 방향을 제시합니다.

🌐 외부 AI 플랫폼에서도 은행 서비스를 제공한다

고객이 은행 앱이 아닌 ChatGPT와 같은 외부 AI를 통해 금융 서비스를 이용하는 환경도 등장하고 있습니다.

Accenture는 은행이 외부 AI를 경쟁자로만 볼 것이 아니라 새로운 distribution channel로 활용할 수 있다고 설명합니다.

PayPal은 OpenAI와 협력해 ChatGPT 안에서 결제가 가능하도록 하고 있으며, BBVA는 ChatGPT 안에서 자연어를 이용해 은행 상품을 살펴볼 수 있는 앱을 개발했습니다.

이를 위해 은행은 상품, 가격, 서비스 정보를 partner API를 통해 제공하고, AI가 읽을 수 있는 콘텐츠와 Generative Engine Optimization(GEO)을 준비할 필요가 있습니다.

👥 3. 미래의 업무와 인재

은행의 업무 방식도 Agentic AI를 중심으로 바뀝니다.

AI agent는 직원과 함께 일하거나 특정 업무를 독립적으로 수행하게 됩니다.

Accenture는 이를 통해 한 명의 직원이 여러 AI agent를 활용하는 “10× Bank”가 등장할 수 있다고 설명합니다.

글로벌 상위 200개 은행이 Gen AI를 대규모로 도입할 경우 향후 3년 동안 약 2,890억 달러의 잠재적 효과가 발생할 수 있으며, 그 과정에서 매출 5% 증가, 운영비 8% 감소, loan-loss provision 16% 감소가 가능할 것으로 분석합니다.

🧑‍💻 Human + AI Workforce

AI가 반복적인 업무를 수행하면서 사람은

• 복잡한 문제 해결

• 고객과의 관계

• 예외 상황 처리

• 판단과 공감

• 품질 관리

등에 더 집중하게 됩니다.

이에 따라 HR 역시 단순한 인력 관리에서 벗어나 Human + AI workforce를 설계하고 AI에 적합한 인재를 육성하는 역할을 맡게 됩니다.

🛡️ AgentOps

AI agent가 늘어나면 이를 관리하는 새로운 조직도 필요합니다.

Accenture는 AgentOps를 AI agent의 배포, 성능, governance를 관리하는 control tower로 설명합니다.

AgentOps는

• 책임과 권한 정의

• escalation path 설정

• agent lifecycle 관리

• 성능 모니터링

• governance

• responsible AI

등을 담당합니다.

⚙️ 4. 미래의 기술 — “The high cost of low cost”

은행은 오랫동안 고객에게 보이는 디지털 서비스에는 많은 투자를 했지만, Core Banking System의 현대화는 상대적으로 늦어졌습니다.

그 결과 기술 부채가 누적됐습니다.

지난 15년 동안 은행의 기술 비용은 은행의 revenue보다 약 4배 빠르게 증가했으며, 많은 지출이 기존 시스템을 유지하는 데 사용되고 있습니다.

Accenture는 앞으로 은행의 경쟁력이 Core Technology를 얼마나 빠르게 현대화하는가에 달려 있다고 설명합니다.

🔓 Open & Modular Technology

은행 기술의 상당 부분은 경쟁 차별화 요소가 아니라 공통 기능입니다.

Accenture 분석에서는 은행 technology stack의 약 70%가 공통 기능이고 30% 정도만 실제 차별화 영역으로 볼 수 있습니다.

이에 따라 은행들은 차별화되지 않는 영역에서는 open source와 공통 플랫폼을 활용하고, 핵심적인 차별화 영역에 기술 투자를 집중할 수 있습니다.

조사에서는 약 10개 중 8개의 은행이 향후 3년 동안 proprietary vendor platform보다 open-source software 사용을 늘릴 계획이라고 답했습니다.

🤖 AI Agent를 위한 새로운 기술 구조

AI agent가 직원보다 많아지면서 은행의 기술 architecture 역시 변화합니다.

AI agent는 데이터에 안전하게 접근해야 하고, 경우에 따라 금전적·비금전적 의사결정 권한까지 갖게 됩니다.

하지만 여러 agent가 서로 조정되지 않은 상태로 운영되면 Agent Sprawl이 발생할 수 있습니다.

은행 IT 임원들이 가장 우려하는 문제는

• 규제 요구사항과의 불일치 51%

• 운영 복잡성 증가 45%

• 충돌하는 logic과 중복 action 38%

였습니다.

Accenture는 이에 따라 AI-ready architecture와 함께 enterprise-wide governance와 access control이 필요하다고 설명합니다.

🛡️ 5. 미래의 리스크와 규제

은행이 직면하는 위험은 더욱 서로 연결되고 있습니다.

금융 리스크뿐 아니라

• Cyber Risk

• Operational Risk

• Geopolitical Risk

• Third-party Risk

• Financial Crime

등이 서로 영향을 주고받습니다.

따라서 개별적인 위험을 각각 관리하는 방식에서 벗어나 전체적인 risk picture를 파악하는 방식으로 전환해야 합니다.

Accenture 조사에서는 81%의 Banking & Capital Markets risk executives가 향후 2년 동안 자신들이 직면하는 위험이 더욱 interconnected될 것이라고 답했습니다.

📊 실시간 Risk Management

Accenture는 risk management 역시 고정된 주기의 점검에서 continuous & adaptive model로 바뀌어야 한다고 설명합니다.

AI와 데이터를 활용해

• Real-time Monitoring

• Continuous Stress Testing

• Dynamic Scenario Analysis

등을 수행하고 위험 변화에 따라 즉각 대응하는 방식입니다.

다만 기술만으로 해결되는 것은 아니며, 사람의 판단과 조직문화 역시 중요하다고 강조합니다.

🏦 6. 미래의 경쟁 — Balance Sheet을 둘러싼 경쟁

은행 산업의 가장 중요한 경쟁 영역은 오랫동안 예금과 대출이었습니다.

글로벌 은행의 예금은 약 110조 달러, 대출은 약 106조 달러에 달하며, 두 영역은 전통적인 은행 수익의 핵심을 구성합니다.

하지만 새로운 경쟁자들이 이 영역으로 들어오고 있습니다.

Fintech와 neobank는 이미 예금과 대출 상품을 확대하고 있으며, Stablecoin은 은행 시스템 밖에서 자금을 보유할 수 있는 새로운 수단이 되고 있습니다.

또한 private credit 기업들이 기존 은행이 담당하던 대출 영역으로 확장하고 있습니다.

💵 200조 달러 이상의 Balance Sheet이 경쟁 대상이 된다

Accenture는 은행의 예금과 대출을 합친 200조 달러 이상의 Balance Sheet이 새로운 경쟁의 영향을 받을 수 있다고 분석합니다.

특히 AI agent가 고객을 대신해 여러 은행의 금리와 금융상품을 실시간으로 비교할 수 있게 되면 고객의 예금과 대출이 더욱 쉽게 이동할 수 있습니다.

미국 은행을 대상으로 한 sensitivity test에서는 대출 margin이 5%, 예금 margin이 15% 감소할 경우 ‘분기 Net Interest Income이 약 190억 달러 감소하고 Pre-tax Income은 약 22% 감소할 수 있다’고 분석합니다.

또한 미국 재무부의 2025년 추정치를 인용해 미국 예금의 거의 40%가 stablecoin adoption으로 인해 위험에 노출될 가능성도 언급합니다.

♟️ 은행은 어떻게 대응해야 하는가?

Accenture는 은행이 점진적인 변화만으로는 충분하지 않으며, 보다 과감한 전략적 선택이 필요하다고 제안합니다.

① 고객 중심 상품으로 방어하기

은행 내부의 예금과 대출 상품을 별도로 관리하는 방식에서 벗어나 고객의 전체 금융 관계를 기반으로 한 통합 상품을 개발해야 합니다.

예를 들어

• 예금 잔액에 따른 추가 rewards

• savings와 loan을 연결한 상품

• 고객 관계 가치에 따른 tiering

등이 제시됩니다.

② 공격적으로 움직이기

Fintech가 먼저 예금과 투자, 대출을 최적화하기를 기다리는 대신 은행 스스로 AI 기반 금융 서비스를 개발할 수 있습니다.

예를 들어, Wealth AI Engine, Deposit Optimization Engine 등을 통해 고객의 자금을 자동으로 최적화하는 방식입니다.

③ 게임의 규칙을 바꾸기

은행은 새로운 경쟁자와 경쟁하는 동시에 협력하거나 파트너십을 구축할 수 있습니다.

Accenture는 은행들이 stablecoin과 같은 새로운 결제망에서는 서로 협력해 네트워크 효과를 확보할 수 있으며, private credit나 AI 기반 금융 서비스 기업과도 파트너십을 구축할 수 있다고 설명합니다.

또한 은행이 이미 보유하고 있는 결제, risk management, core banking 등의 역량을 외부에 제공해 새로운 수익원으로 만드는 방법도 제시합니다.

Starling Bank의 Engine과 Wise의 Wise Platform이 사례로 소개됩니다.

🌅 결론 — The Golden Age of Unconstrained Banking

Accenture는 2026년 은행 산업의 변화를 하나의 메시지로 정리합니다.

기술 변화는 은행의 구조를 다시 설계하고 있으며, 은행의 핵심 가치인 신뢰, 안정성, 보안, 개인적인 서비스는 계속 중요하게 유지되지만, 그 외의 많은 요소는 변화할 수 있습니다.

은행은 AI를 통해 인력의 업무 역량을 크게 확대하고, 업무 방식을 바꾸며, risk management와 innovation을 다시 설계하게 됩니다.

또한 돈과 결제의 작동 방식이 바뀌면서 돈은 국경과 플랫폼, 서비스 사이를 더욱 빠르게 이동하게 됩니다.

기술 역시 더 이상 단순한 back-office 지원 기능에 머무르지 않고 실시간 의사결정과 개인화된 서비스를 구현하는 은행의 핵심 인프라가 됩니다.

Accenture는 이러한 변화가 궁극적으로 은행에 새로운 성장과 혁신의 기회를 제공할 수 있다고 전망합니다.

🔗 그리고 Hedera Council의 Accenture

현재 Accenture는 Hedera Council의 위원으로서 네트워크 governance에 참여하고 consensus node를 운영하고 있습니다.

또한 Hedera와 함께 금융 서비스 분야에서 디지털 자산 토큰화와 AI-driven payments 활용 사례를 탐색하고 있으며, Hedera·Accenture·EQTY Lab은 AI Governance와 AI의 검증 가능성을 위한 솔루션을 개발하고 있습니다.

따라서 이번 「Banking 2026」에서 다뤄진 스테이블코인, 토큰화 예금, 프로그래머블 결제, Agentic AI, AI Governance라는 주제는 앞으로 Accenture가 Hedera 생태계에서 어떤 방향으로 활동을 확대해 나갈수 있는지를 보여줍니다.